由于今年總體經(jīng)濟形勢并不樂觀，總體投資回報也相比過往要略低，很多人開始把投資的目光轉(zhuǎn)移到保險上。
而保險從業(yè)人員孜孜不倦地宣傳保險的各項功能，尤其是年金險、增額壽險的收益性，導(dǎo)致越來越多人開始把保險和其他理財方式做一些類比。
今天圍繞這個話題，和大家做個簡單的討論。
簡單說，理財?shù)哪繕?biāo)很單純，就是收益率，也就是風(fēng)險與投資回報比。
在初級投資人的概念里，理財就是保本加收益，但這本質(zhì)上就是一個錯誤的觀點；中高階玩家考慮的則是風(fēng)險與回報的比例；而頂級玩家則可能會多考慮投資時間的問題。而保險和理財不能混作一團。與其說保險是理財方式中的一種，不如說保險更偏向于是一種規(guī)劃，你可以淺顯地理解為是一種理財規(guī)劃，也可以更進一步理解為一種人生規(guī)劃。這種人生規(guī)劃是基于每個人不同的年齡階段、身體情況、家庭情況。從理財?shù)慕嵌葋砜?，保險把風(fēng)險的系數(shù)給鎖定了，剩下的就是“收益率*時間*本金”。正因為保險公司幫你把安全系數(shù)給鎖定了，因此收益回報就不會特別高。對于保險理財這種說法，業(yè)內(nèi)還有正反兩派的觀點，有人支持也有人反對。支持者認為，通過鎖定風(fēng)險確定收益率這兩項系數(shù)后，可以通過本金的設(shè)定和年限的設(shè)定來達到確定的投資回報，對于大部分人來說，可以把現(xiàn)在擁有的財富通過時間軸轉(zhuǎn)交給未來的自己或者家人，這是種非常好的規(guī)劃方式。反對者則認為，保險的收益率相比較低而保險的本金又需要逐年積累，再加上長時間的跨度，在幾十年后的未來即便是確定的數(shù)字也不代表具有現(xiàn)在可見的購買力。本身時間比較長的跨度也是一種未知的風(fēng)險。其實這兩種說法都沒有錯，只不過對于風(fēng)險的認知不同而已。正方認為能不能把現(xiàn)在的錢留到未來是一種風(fēng)險，因為可能會遇到投資失敗，錢被揮霍等不可預(yù)見因素。而反方則認為未來的錢到底值不值錢才是最大的風(fēng)險。財富的量級決定了如何應(yīng)對風(fēng)險，不同量級的人考慮的風(fēng)險因素完全不同。
當(dāng)財富有一定積累的時候，主要考慮的是不要因為意外和疾病返回貧窮。
當(dāng)你生活富足的時候，你可以開始規(guī)劃自己的養(yǎng)老，給自己的孩子規(guī)劃婚嫁，你才有資格憧憬未來。而當(dāng)財富達到一定量級，這個時候考慮更多的可能就是如何保護財富，如何傳承財富。疾病、養(yǎng)老對他們來說需要提前規(guī)劃，但是財務(wù)上不需要做特定的安排。他們的財富量級已經(jīng)可以容許這些風(fēng)險發(fā)生。回過頭來再談?wù)劚ｋU這種規(guī)劃方式的優(yōu)點。
長期儲蓄
保險的收益率是在保險設(shè)計之初就被精算師固定進入保險，也可以成為預(yù)定利率。其實不管是一年交、五年交、十年交或者二十年交費，其收益率應(yīng)該是相當(dāng)?shù)模徊贿^先交完總體的收益看上去會高，這就是時間成本問題。而這種長期儲蓄本身就區(qū)別于大多數(shù)的投資理財，它給了一個本金積累的周期。相較于絕大多數(shù)投資需要一次性投入，保險在這點非常有優(yōu)勢。
不操心
作為一種懶人理財方式，保險的最大優(yōu)勢就是不操心，以合同形式約定的收益會在某個固定時間按照合同約定體現(xiàn)。至于這個回報率是不是你想要的，在簽訂合同的時候就已約定。所以對于那些相對保守厭惡風(fēng)險的投資人來說，保險絕對幫了他們一個大忙。
這里指的抗風(fēng)險是指財富在時間跨度軸上，而人生遇到了不可抗力的風(fēng)險。這種風(fēng)險會導(dǎo)致財富無法按照自己的想法進行分配，而相比其他投資理財保險在這一點上有無可匹敵的優(yōu)勢。以上三條決定了保險并不是理財，只是從收益性上看可能具備了一些相同性而已，兩者的本質(zhì)還是相去甚遠。而大部分客戶本身對于保險的認知并不深刻，常?；鞛橐徽?，或者僅僅是一個朦朧的概念就是給未來存點錢。還有些人會問，保險從業(yè)人員會不會買很多很多的儲蓄保險而不再做其他投資？其實不然，人生須先防守后進攻。防守反擊的人生或許不會出現(xiàn)大比分的領(lǐng)先，或許沒有那么精彩和具有觀賞性，但是大概率會成為贏家。
Copyright ? 匯中金科企業(yè)管理有限公司 京ICP備13052088號-5